변액연금보험 때문에 고민입니다.

보험의 성격을 잘 생각하셨어야지요. 연금 및 저축 개념으로 생각하셨다면 완전 오산입니다.

차라리 저축 보험이 그나마 낫죠. 손해가 막심하니 일단 비과세인 10년까지는 버티시되, 변액이시니 펀드 비율을 최소로 줄이시고 채권 비율을 올려보세요.

시사매거진 2580.160410.연금보험의 배신 이란 프로도 한번 보시고.

동의 하는 것이 사업비라고 왕창 떼가는데 코빼기 아니 연락 한번 안하는 설계사 및 보험사 정말 괘씸합니다.

보험설계사 4년정도 하다 그만둔 사람입니다. (근무하는 동안 MDRT, COT 다 달성하고 유지율 97%  퇴사후 2년 동안에도 93% 유지했습니다.)
변액 연금이라는 상품이 그저 나쁘기만 한건 아닙니다. 펀드처럼 주식에 투자가 되는데.. 여러 기능들까지 추가로 있으니 더 좋을수도 있... 지만  문제는 사업비입니다.

예,적금 같은 경우 돈을 넣으면 최소한 원금에 일정 이자가 붙고...
펀드 등의 상품은 원금을 넣으면 원금 만큼 그대로 투자가 되고.. 운용수수료라는게 (기껏 몇프로.. 은행이자보다 낮은 경우가 대부분) 붙고...
모든 보험 상품은 사업비라해서 회사 마진과 설계사 수당이 붙는데.. (보통 10~20프로)
변액은 펀드처럼 운용수수료도 붙으면서 동시에 사업비도 붙습니다.  졸라 많이 가져간다는 것이죠.

그러니.. 쉽게 생각해서.. 내가 낸돈의 10프로 정도를 빼서 보험사가 일단 먹은 다음에..90프로의 금액으로 이자 or 수익을 내서 100프로를 만들어야하니.. 내가 낸 원금 100프로만 가는데도 쉬운일이 아닌거죠.
한마디로 쓰래기입니다. 대국민 사기상품.. 왜 국가에서 이 상품의 판매를 허가했는지 도저히 이해가 안갑니다.

저도 처음엔 회사에서 알려주는 순기능만 보고 판매 / 가입 권유를 했지만.. 2년차 접어들어서는 거의 대부분 보장성 건강보험만 팔았지 저축성은 안팔았습니다.
돈만 생각하신다면 두번볼것 없이 하루라도 빨리 해약하세요.



다만...  이건 확실히 짚고 넘어가야합니다.
첫번째.  해약하면 돈을 상당히 잃는다고하니 울며겨자먹기 식으로 30만원씩 50개월을 넘게 내신겁니다 . 아무때나 꺼낼수 있다.. 해약해도 손해없다.. 한다면  그간 몇번은 해약하고 여행을 가거나 사고싶은 제품 사지 않았을까요?
둘째. 원금 기준 240 만원을 손해보신다 했지만.. 결과적으로 목돈 약 1300 만이 남아있으십니다. 현재기준...    진짜 은행적금 30만원씩 들어서 4년후 1300만 손에 들고 있는경우 여자는 많이 봤지만 남자는 진짜 드물었습니다.


저축성 보험의  순기능.. 유일한 순기능은...  바로 납입과 유지의 강제성입니다. ㅡㅡ;;;;;;;    억지로라도 저축하게 만들고 목돈을 만들어 준다는 것....  이자를 불린다는 둥의... 재테크 개념은.. 전혀없습니다.

변액유니버셜하고 변액연금을 납입하고 있습니다~
친구가 설계사라서 재무 설계 받은 후 가입했지만... 후회는 안하고 있습니다
변액시리즈는 결국 '관리'가 중요한 것 같아요
시세에 따라 '주식'으로 넘기거나 '채권'으로 넘기거나...
저도 지금까지 5년인가? 6년 넘게 부었는데 원금 회복은 생각보다 빨리 했습니다.

어쨌던 1년에 12번 변경할 수 있는데, 그것을 잘 이용하면 생각보다 원금 회복은 빨리 할 수 있을꺼에요~

blur님하고 같은생각입니다 .
변액 연금보험이 종합주가지수에 따라 수익률이 생긴다고 생각하는데
4년2개월전이었다면 종합주가지수가 최고점이었을때 같습니다.
지금은 1900대이죠 .
그럼 수익이 마이너스일 겁니다 .
변액연금보험 들어갈때에도 시기가 젤 중요하다고 생각합니다
최저점일때 들어가셔야 빠른시기에 수익을 올리기도 좋고 고점 찍었다 싶을때 채권이로 올인이나
반반 섞어주는게 좋은 방법이라고 봅니다
만약 최고점에 들어가셨을때는 처음부터 채권에 올인하고
나중에 저점을 찍었을때 주식으로 올인하셨어야 한다고 생각합니다
근데 이렇게 하면 수익은 저희가 관리하면서 운영비는 왜 받아 가는지 ㅠㅠ
저도 20프로 정도 수익 보고 급돈이 필요해서 해약하고
저희 어머님은 10년정도 드셨는데 관리를 잘 안하셔도
저점일때 들가셔서 50프로정도 수익 보셨습니다

유니버셜이니 변액이니 저축보험이든 운영비로 뜯어가고 수당으로 뜯어가고 렛잇비이님 말씀처럼 20년뒤엔 원금에 2~3%

이익볼려고 보험 드는건 아니라 봅니다. 저도 150만원 날리고 해지했습니다. 합법화한 사기보험이라 해야하는게 정답일거

같네요.. 아콰911님 말씀대로라면 본인이 주식 채권 조율 계속 하실꺼면 주식투자를 하지 뭐더러 보험을 하나요? 이해가 잘 안감..

로그인 잘 안하는데, 변액보험을 해지하시려는 글을 보고 로그인 해서 글 남깁니다.
현재 보험설계사로 일하고 있하고 있습니다. 대리점 소속은 아니고, 외국계 보험 전속 설계사입니다.
위의 BluR님 의견과 동일한 의견을 드리고 싶습니다. 변액이라고 해서 무조건 나쁜건 아닙니다.
저금리 추세인 현재와 같은 상황, 그리고 본인이 직접 펀드 운용을 하지 않을 것이라면 변액연금/변액저축이 답입니다.

1. 변액연금/변액저축 상품은 펀드 관리가 제일 중요합니다. (보장성 같은 종신은 제외)
3개월마다 펀드 운용보고서를 메일이나 우편으로 받고 계실텐데, 무시하고 안 열어보시면 안됩니다.
내용 중에 3개월, 6개월, 9개월, 직전1년 수익률이 나와 있는 장표를 보시고 내가 현재 선택된 펀드의 수익률이 잘 나고 있는 펀드로 선택이 되어 있는지 확인해 보셔야 합니다. 잘 모르시겠다면, 현재 담당 설계사에게 연락을 취해서 어떤 펀드로 변경하는게 좋을지 조언을 듣는 것을 추천해 드립니다. 홈페이지에 가시면 공시가 되어 있으니, 가입하신 상품명의 가입시기부터 현재까지의 수익률 조회도 가능합니다. 펀드 변경시에는 펀드만 변경하지 마시고, 적립금도 함께 변경하셔야 합니다. 1년에 적어도 1번 정도는 펀드 변경을 하시길 권해드립니다.

2. '변액연금보험'이라고 하셨는데, 연금의 목적으로 가입을 하신거라면 중도인출은 권하지 않겠습니다.
노후를 위해 지금 쓸 돈을 아껴서 준비하는게 연금인데, 수수료를 많이 떼어가는것 같다고 해서 중도인출을 해버렸을때 만약, 선택한 펀드수익이 잘나고 있는 상황이라면 중도인출로 인해 적립금이 별로 없는 상태이기 때문에 좋은 수익률을 기대할 수 없으며, 당연히 원금회복 속도도 더디겠죠.
그리고, 현재와 같은 초고령화 상황에서는 국민연금만 바라보고 내 노후를 준비할 수 없기 때문에 개인연금 준비는 필수입니다. 게다가 4년 전쯤에 가입하신 연금 상품이기 때문에 경험생명표 적용 부분도 유리합니다.(경험생명표의 의미는 인터넷에 잘 나와 있으니 넘어가겠습니다.)

3. 회사별 변액상품마다 수수료 차이는 있지만, 7년정도까지 수수료율이 제일 높습니다. 그 이후부터는 수수료율이 뚝 떨어집니다.
펀드 관리 잘 하시고, 비과세를 위해 최소 10년 정도 납입하시면 원금 이상으로 회복되실 수 있다고 봅니다. 물론, 제일 중요한건 펀드 운용사가 잘 관리를 해줘야 하는게 함정이긴 합니다.

더 궁금한게 있으시다면, 개인적으로 도움을 드릴 수도 있으니 쪽지 남겨 주세요.

보험회사에 다니고 계신분들은 어쩔수 없이 순기능 위주로 얘기를 합니다. 본인의 생업과 관련되어 있기때문에.. 함부로 깔수가 없죠
저도 외국계보험회사에 10년정도 있었습니다. 지금은 프리랜서로 일을 하지만
변액보험은 관리의 문제를 넘어서서 비용의 문제가 제일 큽니다.
1. 일단 어디에 어떻게 투자되고 있는지 정확히 알수 없다.
2. 사업비의 비율이 상품마다 다르다
3. 설계사는 장점만을 말하고 단점은 말하지 않는다.
4. 펀드변경을 하면 수익률이 나아진다는데 본인이 직접하긴 힘들고 관리해주는 설계사를 만나기는 더 힘들다.
5. 한참 주가가 좋을때야 장미빛이었지만 지금처럼 경기가 안좋다보니 언제 원금이 될지 모른다.
6. 그럼에도 불구하고 사업비는 계속 내가 내는 보험료에서 나가고 있다.
7. 이런저런 문제에 대해서 아무도 책임지지 않는다.
등등의 문제가 있습니다.
여유가 되신다면 계속 넣어보실것도 추천드릴수 있지만 결과적으로는 회사에 좋은일만 하시는 겁니다.
보험을 드실려면 소득공제 연금보험이나 10년만기 저축보험이나 금리형 저축보험 중에도 사업비 적은 상품으로
골라서 드시는 것은 괜찮습니다.
그런데 사업비가 적은 상품은 설계사가 절대 추천하지 않습니다.
왜냐하면 회사에서도 상품구성으로 만들어 놓았지 판매를 원하는 상품도 아니고, 설계사 입장에서도 수당이 매우
적기 때문에 팔기 싫어합니다.
다시 말하면... 고객에게는 득이 되는 상품이다. 이런말이죠 ^^
제가 추천드리자면  지금까지 모인돈을 목돈으로 거치형 금리형 보험상품에 넣으세요 최저금액으로 대략 거치형 상품최저금액이
1000만원정도 될겁니다.
그리고 나머지  돈은 추가납입을 하세요..  그리고 매달 날짜를 정해서 추가납입을 하세요 한달에 20만원이든 30만원이든
거치형 상품에 추가납입이 1년에 대략 12번정도 됩니다. 그러니 매달 넣는 것처럼 넣을수 있습니다
절대 최초 가입금액을 늘이지 마시고 최저가입을 하세요
왜냐하면 1,000만원을 가입해도 추가납입이 보통 2배정도 되기때문에 2,000만원을 더 넣을 수 있습니다.
그러면 왜 추가납입을 권하는가 하면 추가납입은 수수료가 거의 없습니다.
그러니 고객에게는 득이되는 방법입니다.

모든 변액보험을 어떤식으로 굴리는지 모르겠지만 채권이나 펀드를 떠나서 우선 10만원을 납입하면 이리 저리 인권비에 관리비를 뺀남은 돈을 가지도 투자를 합니다. 하지만 그 투자금액이 내가 10만원 넣다고 10만원 다 투자하는건 아니죠 말그데로 인권비에 관리비 직원 월급 등등 빼면 10만원 넣어 봐야 만원 남을까? 여튼 잡솔은 치우고  킵기능을 사용합니다.  총액 10만원으로 투자를 해서 이달에 11만원을 벌었다. 그러면 10만원을 킵하고 1만원으로 굴립니다. 헌데 10만월을 더 납입을 하죠 그럼 11만원으로 굴립니다. 이달에 손해를 봐서 9만원을 벌었습니다. 그럼 9만원을 킵하고 새로 납입한 10만원에서 1만원을 킵하고 9만원으로 굴립니다. 이런식으로 변액보험이라는것이 고객의 돈을 한방에 날리수도 있기 때문에 최대한 고객의 손해를 줄이기위해 킵기능을 사용합니다. 그럼으로 아무리 돈을 굴려된다 해도 30~40년뒤에 받을 돈이 30~40년동안 지속적인 상타를 치지 않는 이상은 높은 수익따위는 없을 것입니다. 그리고 위에서 말했다 싶이 지금 10만원이 30~40년뒤에 1천원이 될수도 있기에 변액이던 고정연금이던 생각아주 아주 아주 많이 해보시고 연금보다 은행이자 인행이자보다는 투자를 하는것이 좋은 방법입니다. 투자 할줄 모른다면 미친듯이 돈모아서 부동산을 소유하는 방법말고는 시간이 지남에 따라 돈이 물가에 따라 가치가 오르는 확정된 방법따위는 지구상에 존재하지 않습니다.

고로 해지 하면 원금손해 놔둔다면 묵힌돈이 되겠죠? 둘중에 무엇이 좋은지는 본인의 판단!

저의 생각으로는 지금이라도 해지하고 환급금으로 단기 적금을 여러게 들어서 단기간에 손해를 매꾸는 방법이 좋을것 같습니다. 물론 적금도 돈을 묵히는 방법이라 추천은 하지 않습니다만 우선은 손해를 매꾸어야 하겠지요!

지금막생각났는데  그래도 연금은 꼭 있어야 겠다 싶으시다면 10만원 5년 만기 짧은걸 넣고 만기되면 15만원 5년 끝나면 20만원 이런식으로 50살이 될때 까지 금액을 조금식 늘리면 통합적으로 연금받는 시점에 100만원이상의 연금액을 투자금액의 손실없이 받을수 있는 방법입니다. 단 연금받을 시점에 죽는다면 개손해 하지만 연금기능중에 죽은 후에도 지정된 시덤까지 연금액을 자녀나 배우자에게 주는 기능이 있는 연금보험에 가입하시기를 바랍니다. 꼭 사후 배우자나 자녀에게 양도 되는 연금보험이여야 합니다.

답변 달아주신 모든분들께 감사드립니다. 참고하여 해결하도록 하겠습니다.^^

20년을 위험부담 안고 가면서 2~3% 기대할거면 그냥 저축은행 2000만원씩 넣고 편하게 사는게 낮다고 봅니다. 변액은 그냥 셀프 봉사활동인거 같네요.